Enfants : Comment placer leur argent pour qu’il leur rapporte plus ?

Merci Franck de m‘avoir invité pour écrire un petit article sur ton blog. Alors je me présente, je m’appelle Aurélien et je suis l’auteur du blog www.je-deviens-riche.fr, blog consacré aux placements et aux investissements pour les particuliers.

Si les enfants ne reçoivent pas de salaire, ils reçoivent quand même de l’argent dès leur plus jeune âge (ndlr : environ 7/8 ans pour débuter, plus tôt ils ne savent pas gérer et à savoir que « l’argent de poche » et un complèment à l’argent placé en banque par les parents). Si ces petites sommes d’argent peuvent paraître anodines au début, elles peuvent vite se transformer en une coquette petite bourse qui pourra leur être bien utile plus tard.

Cette coquette petite bourse se compose de la totalité de l’argent placé mais également des intérêts générés pendant toute leur enfance. On accorde en général peu d’attention à ces intérêts, pourtant ils peuvent représenter une somme conséquente au bout de 18 ans ou plus. Il est donc important de chercher les meilleurs rendements !

Alors comment faire prospérer aux mieux les« étrennes » de nos chères petites têtes blondes ?

Le plus connu : le Livret A

En général, à la naissance d’un enfant les parents ou les grands-parents se précipitent pour lui ouvrir un livret A (ndlr : oui, en effet ;-D).  C’est certainement la solution la plus simple.

L’argent est totalement disponible et dès que votre enfant sera en âge de l’utiliser il pourra y avoir accès simplement. De plus l’argent investi sur le Livret A n’est pas imposable (ndlr : de mémoire, jusqu’à un certain palier, non ?). En revanche, le rendement de l’argent placé ainsi sera très faible et même certainement négatif si l’inflation est réintégrée dans le calcul. Placer l’argent de vos enfants à des rendements négatifs pendant plusieurs (dizaines) d’années, c’est tout de même dommage.

N’existe-t-il pas d’autres placements plus intéressants ?

Seconde possibilité : L’assurance vie en fond Euro

Je vois déjà certaines personnes se dire « oui mais avec l’assurance vie l’argent est bloqué pendant 8 ans ». Non, c’est une idée reçue ! Et puis quand bien même,  votre enfant aurait plus de 8 ans devant lui pour en profiter ! L’argent placé au sein d’une assurance vie est disponible à tout moment (dans un délai de 7 jours à 1 mois environ).

Même si les rendements actuels de l’assurance vie en fond Euro ne sont que légèrement supérieurs au Livret A, sur le long terme la moyenne des rendements de ce type de fond dépasse nettement le Livret A. Un tel placement devrait au moins permettre à votre enfant d’obtenir un rendement supérieur à l’inflation.

Dernier point : la Bourse !

Là certaines personnes vont me prendre pour un fou : « La bourse c’est risqué, je n’y connais rien en bourse et mon enfant encore moins. Je ne vais pas lui faire prendre de tels risques ! ». Effectivement la bourse est un placement qui comporte certains risques mais avec quelques règles simples vous pouvez diminuer fortement ces risques.

La bourse présente essentiellement des risques sur le court terme où vous pouvez avoir une chute des cours qui se répercute dans votre portefeuille. Sur une période supérieure à 15 ans, vous avez moins de 5% de chance (ou de malchance !) de perdre de l’argent en investissant en bourse. Ca tombe bien, votre enfant a toute la vie devant lui, il peut donc investir son argent pour les 15 prochaines années !

Le second risque essentiel de la bourse est la diversification ou plutôt le manque de diversification. En effet, si vous placez tout votre argent sur une action et que cette action chute voir même disparaît, vous avez alors perdu tout votre argent. Par contre si vous investissez sur 10 actions, vous avez beaucoup moins de probabilités que les 10 sociétés disparaissent. Un bon moyen d’investir sur plusieurs sociétés simplement est d’utiliser les SICAV ou FCP. Dans ce cas, un gérant s’occupe de sélectionner les actions pour vous et vous assure ainsi une bonne répartition.

La troisième chose à faire en bourse pour réduire le risque est d’investir régulièrement. En effet, si vous placez 10 000 euros aujourd’hui et que le marché chute de 30% en 2 mois, vous aurez perdu 3 000 euros. Par contre si vous investissez vos 10 000 euros (ndlr : investir 10 000 € sur 18 ans pour 1 enfant… je ne vois pas comment faire O_o, multiplions encuite cette somme par le nombre d’enfant, ça laisse à réfléchir) régulièrement, par exemple 500 euros par mois, dans le cas d’une chute de 30% vous aurez perdu une somme beaucoup plus faible et vous commencerez à gagner de l’argent dès que le marché remontera. Une nouvelle fois ça tombe bien car votre enfant n’a certainement pas une grosse somme d’argent à investir tout de suite, mais au cours des 15 ou 20 prochaines années, il aura très certainement régulièrement plusieurs dizaines ou centaines d’euros à placer !

En ce qui concerne le rendement, la bourse est un des meilleurs produits sur le long terme, devant l’immobilier, l’or et très loin devant le livret A !

Mais comment fait-on ?

Vous l’avez vu la bourse est un produit à prendre en considération si vous souhaitez placer l’argent de vos enfant pour les 15 ou 20 prochaines années. Le plus simple pour cela est de leur ouvrir une assurance vie multi-supports au sein de laquelle vous pourrez mettre une partie de l’argent sur le fond euro (sécurité d’une partie du capital qui progressera chaque année quelque soit l’environnement économique) et une partie dans des SICAV investies essentiellement en actions (recherche de performance sur le long terme). Il faudra alors choisir la part de sécuritaire et de performance en fonction de l’âge de votre enfant et de ses projets. Bien évidemment ces proportions pourront évoluer dans le temps en fonction de la situation et des besoins à venir de votre enfant.

J’espère que cet article vous aura convaincu d’investir au moins une partie de l’argent de vos enfants en bourse ! Je réponds à vos questions dans les commentaires ci-dessous ou en personne sur www.je-deviens-riche.fr/ (rubrique contact).